Každá půjčka obsahuje z principu jistá rizika. Některá můžeme aktivně ovlivňovat, na některá si pouze musíme dát dobrý pozor.

Rizika mohou být dvojího druhu:
- Chyba na straně dlužníka
První pramení z nesolventnosti toho, kdo si půjčuje.

a

- Chyba na straně věřitele
Druhé riziko ovlivníte již mnohem méně.
„Žádné zbytečné papírování. Stačí dva doklady a půjčíme vám na cokoli.“

Nesmíme zapomínat na to, že o půjčku nežádají pouze lidé marnotratní a lehkovážní. Zvlášť v době probíhající či doznívající finanční krize stoupá počet zadlužujících se lidí. Je to paradoxní i logické zároveň. Nezaměstnaní si půjčují, přestože už předem mohou mít jisté pochybnosti o své schopnosti splácet. Stejně si však půjčit potřebují – na nájem, ale i na vybavení pro domácnost, potřeby dětem, ba i na splácení půjček stávajících!

Je těžké dopředu odhadnout, nakolik je finanční instituce opravdu důvěryhodná.

Hovořit o neserióznosti zvláště nebankovních úvěrových společností a subjektů by se mohlo zdát nošením dříví do lesa. Znepokojující počet všech úvěrů a neblahé procento těch problematických si ale říká o opak.

Do velké míry záleží také na typu úvěru. Pokud chcete spotřebitelský úvěr, pravděpodobnost rizika je o něco vyšší, než u hypoték. Zvláště u spotřebitelských smluv v nebankovním sektoru se může stát, že smlouva, kterou podepisujete, nebude zahrnovat všechny náležitosti stanovené zákonem č. 321/2001 Sb. Pozorně číst smlouvy, porovnat jejich obsah se zákonem, případně konzultovat jejich obsah s právním poradcem se Vám může nakonec vyplatit.

Ať potřebujete koupit nebo postavit dům, ať chcete investovat, ať chcete koupit nové auto, ať chcete vybavit kuchyň, dílnu nebo kancelář, můžete využít právě hypotéky amerického typu. Za zastavení nemovitosti Vám banka půjčí až několik miliónů korun a Vy tyto peníze můžete využít k jakémukoliv účelu.

Americká hypotéka je lepší
Americká hypotéka vyplňuje prostor mezi klasickou hypotékou a spotřebitelským úvěrem a přináší tak rozumný kompromis pro ty, kdo potřebují půjčit větší sumu peněz.
V čem je americká hypotéka výhodnější…
… než spotřebitelský úvěr?
-    možnost rozložení splácení úvěru (až 20 let)
-    nižší úroková sazba (až o 10 %)
-    vyšší půjčka (i 5 mil. Kč)
… než klasická hypotéka?
-    širší možnost využití, protože není vázána na konkrétní účel (nejen nákup nemovitosti)
-    možnost předčasného splacení bez sankcí

Kdy se americká hypotéka vyplatí?
-    Když zamýšlíte investici do finančně náročnější věci, jejíž hodnota neklesne na nulu dříve, než po splacení úvěru (např. stavební úpravy, auto).
-    Když potřebujete investici pro svůj podnik.
-    Když chcete konsolidovat účty.

Kolik mi půjčí?
Maximální výše hypotéky je různá. Většinou Vám půjčí až 70 % z odhadní ceny zastavované nemovitosti, bankovní instituce ale může mít stanoven také maximální limit (př. do 3 mil. Kč). Výše hypotéky je také mnohdy určena na základě Vaší bonity, tedy schopnosti hypotéku splácet. Znamená to doložit Váš příjem, ať už ze zaměstnaneckého poměru, nebo z podnikání.

Společnosti poskytující spotřebitelské úvěry moc dobře ví, jak Vám zabrnkat na tu správnou notu. Nenechte se ale nalákat za každou cenu na návnadu v podobě nového spotřebiče, který vlastně ani nepotřebujete, nebo představě bohatých Vánoc, i za cenu toho, že Vás to na několik měsíců uvrhne do nutnosti splácet dluh.

Aby se spotřebitelský úvěr nestal počátkem černé díry, která Vás nakonec pohltí, pečlivě se rozmyslete:

- Opravdu potřebuji dané zboží?
- Je finanční instituce, která úvěr poskytuje, důvěryhodná?
- Budu schopen zajistit splácení v řádné výši a termínu?
- Rozumím všem pojmům ve smlouvě?
- Jaké jsou možnosti předčasného splacení půjčky?
- Co mě čeká, pokud nebudu platit včas a řádně?
- Je při sjednávání úvěru dodržen zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru?

Pokud máte pochybnosti o dodržení ustanovení tohoto zákona při čtení smlouvy, nebo dokonce již při procházení nabídek spotřebitelských úvěrů, můžete se obrátit na Českou obchodní inspekci.

Možná to zní až příliš jednoduše, je to ale nejlepší možnost, jak se vyhnout budoucím problémům.

Ať už jste se rozhodli čerpat úvěr u velké finanční instituce s dobrou pověstí, dali jste přednost malé firmě, která Vám slíbila modré z nebe, nebo jste se spolehli na zprostředkovatele, který bez váhání uvádí pozitiva té které půjčky, pozorně a důkladně čtěte to, co podepisujete.

Nedejte na vysvětlení člověka, který Vám smlouvu předkládá a naléhá na Váš rychlý podpis. Vyžádejte si celé znění smlouvy k prostudování. Doma pečlivě projděte všechny body dokumentů. Mnohdy se smlouvy odvolávají na obecné podmínky, které právně tvoří součást smlouvy, jejich znění ale musíte dohledat např. na internetových stránkách dané instituce. Vyplatí se to – můžete tam objevit nečekaného trojského koně.

Pokud si nejste jisti výkladem právních obratů, poraďte se s právníkem. Vynaložených pár stokorun za konzultaci Vám může ušetřit tisíce do budoucna.
A v čem se Vás finanční instituce budou snažit nachytat a na co byste si tedy měli dát pozor?

- Chtějte znát přesnou výši roční úrokové sazby a všechny poplatky. Ověřte, zda je to, jak je Vám to předkládáno, uvedeno i ve smlouvě.
- Stejně tak si pohlídejte, abyste byli řádně seznámeni se splátkovým kalendářem.
- Určitě se také vyplatí zjistit si možnosti předčasného splacení dluhu – je to možné, je to uvedeno ve smlouvě, jaké jsou poplatky, …?

Máte pocit, že ve smlouvě chybí něco podstatného? Zamlčel Vám agent/zprostředkovatel důležité informace? Nebojte se hájit svá práva. Pomůžete nejen sobě, ale stovkám dalších lidí, kteří na nekalé praktiky některých finančních institucí mohou naletět.
Kam se obrátit?

- Česká obchodní inspekce (ČOI) – ČOI vykonává dozor nad dodržováním práva v oblastech, které nespadají přímo pod dozor České národní banky, např. nad dodržováním podmínek zákona o spotřebitelském úvěru, a to jak pro bankovní, tak nebankovní sektor.
- Poradna při finanční tísni nebo Sdružení SPES – Zde Vám poradí, jak máte postupovat dále.
Při podávání stížnosti nezapomeňte uvést Vaše kontaktní údaje, jméno instituce, na kterou podáváte stížnost, co je předmětem stížnosti a přiložit kopie dokumentace.

Zprostředkovatel úvěru může být volbou dobrou i špatnou. Dobrou v tom momentě, kdy s Vámi jedná férově – má přehled o současných produktech na trhu, může Vám doporučit půjčku přesně šitou na míru Vašim potřebám. Poradí Vám, jak se vypořádat se současnou osobní finanční krizí co nejlépe a nejšetrněji.

Špatnou službu ale odvede v případě, když se bude snažit Vás nachytat. Na co máte dát pozor?

- Nic neplaťte předem. I malé poplatky ještě před zahájením vlastní spolupráce (tedy před samotnou schůzkou) nepůsobí zrovna seriózně.
- Ani provizi zprostředkovateli za jeho práci neplaťte předem, nebo po pouhém schválení, ale až po vyplacení úvěru. Seriózní partner to po Vás ani nebude předem vyžadovat.
- Zprostředkovatele si ověřte na internetu. Projděte internetové diskuze a černé listiny. Nedůvěřujte nikomu, s kým již někdo měl problémy. Pravda, internet má své limity a i dobrou pověst seriózního zprostředkovatele se může snažit skrze diskuze zničit konkurence. Takže důvěřujte, ale prověřujte!
- Nedejte na naléhání k co nejrychlejšímu podpisu smlouvy. Než ji stvrdíte podpisem, důkladně ji prostudujte. Podepisujete ji dobrovolně, po jejím podpisu už nemáte šanci se příliš bránit.

Není nijak překvapující, že celkově přibývá problematických úvěrů a potíží se splátkami, a nesnáze v tomto smyslu v souvislosti s finanční krizí narůstají. Právě ve spojitosti s ní někteří ekonomové upozorňují, že reálné peníze v bankách vlastně neexistují a celý finanční systém stojí na enormním zadlužení společnosti a její stále narůstající spotřebě. Nejen Spojené státy americké mají společnost, ve které je v jistém smyslu hodnota člověka měřena mírou jeho konzumu. I u nás je mnoho lidí přesvědčených, že ke společenskému uznání je potřeba nové auto, rozestavěný dům a drahá dovolená, o které se okolí dozví. Co na tom, že to je na dluh. To už okolí vědět nemusí, a i když se to dozví, tak se nic neděje, vždyť je to docela normální. Kolik výrobků spotřebuješ a služeb využiješ, tolikrát jsi člověkem!

Jak dlouho to ještě může fungovat? Do nekonečna určitě ne. O tom nás přesvědčila a stále přesvědčuje tzv. světová finanční krize. Přes to všechno by ale světová krize neměla mít velký vliv na půjčky u nás. Ani na podmínky, ani na dostupnost.

Ztráta zaměstnání a následné „přežívání“ s podporou státu může být pro mnohé lákavým odpočinkem, pro živitele rodiny, který navíc ještě třeba splácí hypotéku, noční můrou.

K překlenutí krátkého období, než seženete novou práci, můžete využít půjčky pro nezaměstnané, nebo také nazývané půjčky bez potvrzení o příjmu.

U tohoto typu půjčky se po Vás samozřejmě nevyžaduje potvrzení Vašich příjmů. Rychlost získání „nových“ peněz a přimhouření oka nad Vaší současnou situací, která by bance nebyla příliš po chuti, si ale vybere svou daň, většinou na úrokové sazbě.

V situaci, kdy nutně potřebujete peníze, ale zůstaňte obezřetní. Právě tato situace může nahrávat podvodníkům ve sféře nebankovních institucí, kteří budou hřešit na to, že peníze potřebujete hned. Pozor si dejte hlavně na úroky a poplatky, na to, čím budete ručit (směnka, nemovitost aj.), a na postup, pokud nebudete moci splácet (zda bude zabavena zástava, hrozba exekuce apod.). To by totiž ve Vaší situaci bylo horší než lepší – problémy byste odsunuli pouze o pár měsíců dále. Vyplatí se tedy být obezřetný při podpisu smlouvy a velmi disciplinovaný v platbách.

Stejně jako se Vy snažíte preventivně zajistit, aby Vaše půjčka proběhla podle Vašich představ, stejně tak se finanční instituce snaží zajistit, abyste jim půjčené peníze v pořádku vrátili zpět.

U větších částek tak požadují ručení – jinou osobou nebo majetkem. V každém případě se ale snaží eliminovat rizika tím, že jsou obezřetní k těm lidem, kteří již něco někomu dluží.

Prověření registrů neplatičů je tak důležitou součástí schvalovacího procesu. V současnosti jsou tři:

- Bankovní registr klientských informací (BRKI), do kterého nahlédne každá velká finanční instituce před tím, než Vám úvěr schválí.

- Nebankovní registr klientských informací (NRKI) má za cíl poskytnout informace o důvěryhodnosti, bonitě a platební morálce např. žadatelů o leasing na nový vůz.

- Stejně tak registr SOLUS o Vašich problémech s platební morálkou, např. o včasném placení faktur za mobilní telefon, poskytuje tyto informace dalším svým členům, ať už jste fyzická osoba, podnikatel nebo právnická osoba.

Tyto seznamy samozřejmě musí dodržovat všechna právní ustanovení, která se týkají zacházení s osobními údaji.

Pokud jste se ocitli ve finanční krizi a topíte se v dluzích až po uši, ale zatím jste nesebrali dostatek odvahy kontaktovat některou z poraden pro tuto životní situaci, pak zkuste následující kroky:

- Pečlivě rozmýšlejte další nákupy zboží – kupujte jen to, co je opravdu nezbytné. Dovolená bude muset počkat.

- Zkuste si sednout a spočítat, jak vypadá Vaše finanční situace do budoucna. Spočítejte si plánované příjmy a výdaje.

- Pošlete věřitelům doporučený dopis, ve kterém uvedete důvody Vaší situace, pokuste se situaci doložit. Pokud jste přišli o práci, přiložte kopii výpovědi, pokud je někdo z rodiny dlouhodobě vážně nemocný, přiložte kopii zprávy lékaře apod. Zároveň věřiteli navrhněte další postup s ohledem na očekávané příjmy, připojte odhad, jak dlouho bude tato situace trvat a jak velkou částku jste schopni splácet.

Pokud bude věřitel ochotný ke kompromisu a nad Vaší situací přimhouří oči, požadujte jeho stanovisko v písemné formě. Pokud se Vám to nepovede, zkuste se spojit např. s Poradnou při finanční tísni o.p.s.