Podle průzkumu České bankovní asociace má zkušenost s půjčkami a úvěry celých 59 % Čechů. Půjčky si tedy bereme poměrně hojně. Dobrou zprávou je to, že se pandemii navzdory (zatím) nechováme tak rizikově jako v předchozích letech. Přemýšlíte o půjčce? Přečtěte si, jak poznat výhodnou půjčku, která vás nedostane do potíží.
Pozor na úvěrové predátory
Tím nejhorším způsobem, jak (sice rychle a bez námahy) získat půjčku, je obrátit se na úvěrové predátory. Ti se vám takto sami nepředstaví, ale poznáte je jednoduše. Můžou po vás chtít například podpis na bianco směnku, neúměrnou zástavu (například váš byt při půjčce 10 000 Kč), vysoký úrok a vysoké penále za zpoždění splátky. V podmínkách se může objevit i povinnost žadatele odpracovat si dluh a výjimkou není sjednání půjčky po telefonu na lince s vysokým tarifem.
Výhodná půjčka, to není jen nízký úrok
Úrok je to první, na co se díváme, když se porozhlížíme po půjčce. To je sice dobře, jenže to nestačí. U úroku si vždy ohlídejte zkratku za procenty – obvykle se vyskytuje p. a. (roční), ale občas se objeví i p. m. (měsíční). Tahle „drobná“ záměna může způsobit opravdu mnoho potíží.
Druhá věc, na kterou se už žadatelé naštěstí postupně zaměřují, je RPSN, tedy roční procentuální sazba nákladů. Laicky řečeno: RPSN vám říká, kolik skutečně ročně za půjčku zaplatíte. Na rozdíl od úroku se do hodnoty RPSN promítnou i nejrůznější poplatky – třeba za poskytnutí a správu úvěru, za vedení účtu, pojištění schopnosti splácet a podobně. Čím méně poplatků, tím pochopitelně lépe. RPSN je obtížné spočítat, ale spolehlivě vám s tím pomůže kalkulačka půjček. Navíc každý seriózní poskytovatel půjček musí RPSN ze zákona u své nabídky uvádět.
Pozor na půjčky, které lákají na výhodný úrok, ale pak dlužníka ničí neúměrně vysokými poplatky za sebemenší prodlení.
Předčasně splatit? Banky toto umožňují, ale musíte splnit podmínky
Dalším důležitým parametrem je mimo jiné možnost předčasného splacení a jeho podmínky. Občas totiž okolnosti přejí tomu, abyste mohli půjčku zaplatit dřív – třeba díky přidání na mzdě nebo nečekaným prémiím. Mnoho lidí pak chce umořit svůj dluh, aby se jím už nemuseli zabývat. Vždy se tedy ptejte po tom, kolik vás takové předčasné placení bude stát a jestli má nějaké další podmínky.
Mezi banky, které umožňují půjčku bezplatně splatit dříve a bez poplatků, patří i Hello bank! Pozor si musíte dát jen na to, že půjčku je potřeba v takovém případě splatit předčasně online tedy převodem z účtu, nikoliv v hotovosti na pobočce. U Hello bank! kromě toho neplatíte ani žádné poplatky za sjednání nebo vedení půjčky.
Půjčku by si žadatelé měli sjednávat s prověřenými poskytovateli, ideálně s takovými, kteří mají licenci České národní banky. Aby u nás někdo mohl legálně poskytnout úvěr, musí tuto licenci mít. Ta přitom má být zárukou větší bezpečnosti půjčky třeba při pozdním splacení domluvené splátky, ale i při řešení dalších potíží. Prověření poskytovatelé – ať už banky, nebo nebankovní společnosti by neměly požadovat neúměrné sankce, ale naopak pomáhat hledat řešení, která povedou ke splacení a úspěšnému uzavření celé věci.
Raději do banky než k predátorovi
Úvěroví predátoři mají oproti bankám pro žadatele „výhodu“ v tom, že půjčí peníze i tomu, kdo není schopný doložit dostatečně vysoký příjem nebo má záznam v některém z registrů. Banky si na rozdíl od nich vyhodnocují bonitu klienta, a když dojdou k závěru, že by mohl být se splacením problém, nabídnou žadateli nižší částku nebo půjčku jednoduše nezrealizují.
Tím nechrání jen sebe, ale také žadatele, kteří by mohli nakonec dluh splácet z jiné půjčky, čímž by se dostali do kolotoče, který se jen těžko zastavuje. To je potřeba si uvědomit a myslet na to i v okamžiku, kdy vám seriózní banka půjčit nechce. Věřte, že to má v takovém případě opravdu své opodstatnění.